Autor: PRÁVNA PORADŇA

Vitajte v Právnej poradni V dnešnom svete je právo prítomné takmer všade – v zmluvách, ktoré podpisujeme, v pracovných vzťahoch, ktoré vytvárame, aj…

Viac o autorovi

Dlhy ako právna a sociálna realita

V dnešnej dobe je dlh bežnou súčasťou života mnohých Slovákov. Spotrebiteľské úvery, hypotéky, leasingy, telefónne paušály či pôžičky – všetky tieto záväzky môžu pri strate príjmu alebo nečakaných životných situáciách prerásť do problémov so splácaním. Slovenský právny systém preto ponúka viacero možností, ako môže dlžník – spotrebiteľ riešiť svoje dlhy pred exekúciou aj po nej.

Cieľom zákonodarcu je vytvoriť rovnováhu medzi právom veriteľa domôcť sa svojej pohľadávky a právom dlžníka na dôstojné, spravodlivé a zákonné riešenie dlhov.

Mimosúdne riešenie dlhov – prvá a najrozumnejšia cesta

Najlepšou cestou, ako sa vyhnúť exekúcii, je komunikácia s veriteľom. Ak spotrebiteľ vie, že nebude schopný zaplatiť včas, mal by veriteľa kontaktovať skôr, než sa dlh dostane do omeškania. Väčšina bánk, telekomunikačných spoločností či úverových inštitúcií má mechanizmy, ktoré umožňujú:

• odklad splátok,

• predĺženie doby splatnosti,

• reštrukturalizáciu dlhu (nové splátkové kalendáre),

• alebo zníženie úrokov a poplatkov pri dohode.

Takéto mimosúdne dohody sú výhodné pre obe strany – veriteľ dostane aspoň časť peňazí a dlžník sa vyhne súdnym a exekučným nákladom, ktoré môžu dlh výrazne navýšiť.

Ak veriteľ odmieta dohodu alebo ak už dlh postúpil inkasnej agentúre, dlžník môže požiadať o pomoc advokáta, občianskeho združenia na ochranu spotrebiteľov alebo Centrum právnej pomoci, ktoré poskytuje bezplatnú právnu pomoc ľuďom s nízkym príjmom.

Predžalobná výzva a upomienky – posledné varovanie pred súdom

Ak veriteľ dlžníkovi zasiela predžalobnú výzvu, znamená to, že dlh ešte nie je predmetom súdneho konania, ale veriteľ už zvažuje právne kroky. Dlžník by túto výzvu nemal ignorovať. V tomto štádiu je stále možné:

• zaplatiť dlh v plnej výške,

• požiadať o splátkový kalendár,

• spochybniť výšku dlhu alebo úroky, ak sú neprimerané.

Slovenský právny štandard umožňuje, aby sa spory riešili aj mimosúdnou mediáciou, teda dohodou za účasti neutrálnej osoby – mediátora. Mediácia býva rýchlejšia a lacnejšia než súd.

Súdne konanie a obrana dlžníka

Ak k dohode nedôjde, veriteľ môže podať žalobu o zaplatenie. Vtedy začína súdne konanie, v ktorom má dlžník viacero práv, ktoré je dôležité poznať a využiť.

Dlžník má právo:

• vyjadriť sa k žalobe,

• predkladať dôkazy,

• navrhovať odklady konania,

• a brániť sa proti neprimeraným úrokom, zmluvným pokutám či poplatkom.

V spotrebiteľských veciach má súd povinnosť skúmať aj bez návrhu, či zmluva neobsahuje neprijateľné podmienky – napríklad vysoké sankcie, neplatné rozhodcovské doložky alebo nejasné ustanovenia. Tento princíp vychádza z európskeho práva, ktoré chráni spotrebiteľa ako slabšiu stranu v zmluvnom vzťahu.

Ak dlžník dostane platobný rozkaz, má 15 dní na podanie odporu. Ak odpor podá, súd nariadi pojednávanie. Ak nie, rozkaz sa stáva právoplatným a možno ho exekvovať.

Dobrovoľné splatenie po rozsudku

Aj po tom, čo súd rozhodne v prospech veriteľa, má dlžník možnosť dlh zaplatiť dobrovoľne. Ak to urobí ešte pred začatím exekúcie, vyhne sa exekučným poplatkom a nákladom.

Súdne rozhodnutie je síce právoplatné, ale exekúcia sa začína až po tom, čo veriteľ podá návrh na jej vykonanie. Dlžník by preto nemal čakať, kým exekútor zasiahne – čím dlhšie čaká, tým viac sa dlh navyšuje o úroky, poplatky a trovy.

Exekúcia – čo to znamená pre spotrebiteľa

Ak sa dlh neuhradí dobrovoľne, prichádza na rad exekúcia podľa zákona č. 233/1995 Z. z. – Exekučný poriadok. Exekútor koná na základe poverenia vydaného Okresným súdom Banská Bystrica. Dlžník je o exekúcii upovedomený a má možnosť reagovať.

Môže podať:

• námietky proti exekúcii,

• alebo návrh na zastavenie exekúcie, ak sa domnieva, že je nezákonná (napr. dlh už zaplatil, alebo rozhodnutie stratilo účinnosť).

Dlžník má právo byť informovaný o všetkých úkonoch exekútora a o výške trov. Exekútor musí konať nestranne a zákonne. Zároveň nesmie siahnuť na majetok, ktorý je vylúčený z exekúcie – napríklad bežné oblečenie, postele, chladnička či nevyhnutné potraviny.

Dohoda o splátkach aj počas exekúcie

Aj v exekučnom konaní je možné uzatvoriť dohodu o splátkach. Exekútor alebo veriteľ môžu povoliť dlžníkovi postupné splácanie dlhu, ak o to požiada a preukáže, že má stabilný príjem.

Tento postup je často najrozumnejší, pretože umožní dlžníkovi postupne splácať záväzky bez rizika predaja nehnuteľnosti alebo majetku. Dohoda o splátkach však musí byť realistická – exekútor ju môže zrušiť, ak dlžník prestane plniť.

Zastavenie starej alebo neefektívnej exekúcie

V posledných rokoch Slovenská republika prijala viaceré opatrenia na riešenie tzv. starých exekúcií, ktoré trvali dlhé roky bez výsledku.

Zákon č. 233/2019 Z. z. o ukončení niektorých exekučných konaní umožnil zastavenie státisícov exekúcií, ktoré sa javili ako nevymožiteľné – napríklad ak dlžník nemal žiadny majetok alebo príjem.

Ak sa exekúcia zastaví, dlžník sa síce nezbavuje povinnosti dlh zaplatiť, ale zaniká samotné konanie a môže získať priestor na riešenie svojej situácie iným spôsobom – napríklad osobným bankrotom.

Osobný bankrot – zákonná možnosť oddlženia

Od roku 2017 majú fyzické osoby na Slovensku zákonnú možnosť úplného alebo čiastočného odpustenia dlhov prostredníctvom osobného bankrotu, ktorý upravuje zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii.

Osobný bankrot sa dá uskutočniť dvoma spôsobmi:

1. Konkurzom – predajom majetku dlžníka a uspokojením veriteľov,

2. Splátkovým kalendárom – dlžník spláca svoje záväzky počas 5 rokov podľa svojich možností.

Na osobný bankrot sa dá podať návrh prostredníctvom Centra právnej pomoci. Po jeho vyhlásení je dlžník chránený pred novými exekúciami a môže začať „odznova“. Tento inštitút predstavuje druhú šancu pre ľudí, ktorí sa ocitli v dlhovej pasci bez reálnej možnosti splatenia záväzkov.

Ochrana spotrebiteľa podľa slovenského a európskeho práva

Slovenské právo je silno ovplyvnené právom Európskej únie, najmä v oblasti ochrany spotrebiteľov. Súdny dvor EÚ vo viacerých rozhodnutiach zdôraznil, že súdy členských štátov musia ex offo (z úradnej moci) kontrolovať, či zmluvy neobsahujú nekalé podmienky.

V praxi to znamená, že ak dlžník čelí exekúcii na základe spotrebiteľskej zmluvy, súd a exekútor sú povinní preskúmať, či úverová zmluva bola v súlade so zákonom, či neobsahovala neprimerané úroky, sankcie alebo neplatnú rozhodcovskú doložku. Ak áno, môže byť exekúcia zastavená.

Tento prístup chráni spotrebiteľa ako slabšiu stranu a bráni veriteľom v zneužívaní svojej silnejšej pozície.

Prevencia a finančné vzdelávanie – cesta k zodpovednému dlžníkovi

Najlepšou ochranou pred exekúciou je prevencia. Slovenský právny systém podporuje finančné vzdelávanie, programy oddlženia a poradne pre ľudí v dlhovej kríze. Štát aj neziskové organizácie ponúkajú bezplatné poradenstvo o tom, ako hospodáriť s financiami, vyjednávať so veriteľmi a zabrániť opakovaniu dlhov.

Rovnováha medzi právom a ľudskosťou

Riešenie dlhov v slovenskom právnom štandarde nie je len právnou otázkou, ale aj morálnou a sociálnou. Systém je nastavený tak, aby chránil veriteľov pred stratami, ale zároveň dával dlžníkom šancu na nový začiatok.

Každý spotrebiteľ má možnosti, ako konať – od mimosúdnych dohôd, splátkových kalendárov a právnej pomoci až po osobný bankrot. Ignorovanie problému však vedie k zbytočným komplikáciám a vysokým nákladom.

Slovenské právo preto kladie dôraz na zodpovednosť, komunikáciu a spravodlivosť. Dlžník, ktorý prejaví snahu riešiť situáciu zákonným spôsobom, má vždy lepšiu pozíciu – či už pred veriteľom, súdom alebo exekútorom.