Autor: PRÁVNA PORADŇA

Vitajte v Právnej poradni V dnešnom svete je právo prítomné takmer všade – v zmluvách, ktoré podpisujeme, v pracovných vzťahoch, ktoré vytvárame, aj…

Viac o autorovi

Možnosti dlžníka – spotrebiteľa pri využití osobného bankrotu na SlovenskuDruhá šanca pre ľudí v dlhovej pasci

Zadlženie, exekúcie a strata finančnej stability sú situácie, do ktorých sa môže dostať takmer každý. Stačí strata zamestnania, choroba, rozvod alebo nečakaný pokles príjmov a pravidelné splátky úverov sa stávajú neúnosnými. Slovenský právny systém preto umožňuje fyzickým osobám – teda bežným občanom, ktorí nie sú podnikateľmi – požiadať o osobný bankrot (odborne oddĺženie fyzickej osoby).

Tento právny inštitút poskytuje človeku v dlhovej kríze možnosť začať odznova, zbaviť sa neúnosných dlhov a získať späť kontrolu nad svojím životom. Nejde pritom o odpustenie záväzkov zadarmo – osobný bankrot má svoje prísne pravidlá, postupy a dôsledky, ktoré musia dlžníci dôkladne poznať.

Právny rámec osobného bankrotu na Slovensku

Osobný bankrot je upravený v zákone č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (v znení neskorších predpisov). V platnej legislatíve existujú dva spôsoby oddlženia fyzickej osoby:

1. Konkurz – pre osoby, ktoré nemajú majetok ani reálnu možnosť svoje dlhy splatiť,

2. Splátkový kalendár – pre osoby, ktoré majú pravidelný príjem a dokážu uhradiť aspoň časť svojich záväzkov.

O návrhu na osobný bankrot rozhoduje okresný súd, ale celý proces prebieha prostredníctvom Centra právnej pomoci (CPP), ktoré poskytuje dlžníkom odbornú a bezplatnú pomoc.

Podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu

Aby mohol dlžník – spotrebiteľ využiť osobný bankrot, musí spĺňať niekoľko zákonom stanovených podmienok:

• musí byť fyzickou osobou, ktorá má trvalý pobyt na území Slovenskej republiky,

• musí mať aspoň jeden dlh viac ako 180 dní po splatnosti,

• nesmie mať majetok postačujúci na úhradu všetkých dlhov,

• nesmie mať iné prebiehajúce konkurzné konanie,

• a musí byť v stave úpadku – teda neschopný plniť svoje záväzky.

Podľa zákona musí byť dlžník zároveň schopný zabezpečiť minimálnu sumu na úhradu nákladov konkurzu (cca 500 eur), ktorú možno hradiť aj formou pôžičky od Centra právnej pomoci.

Úloha Centra právnej pomoci

Centrum právnej pomoci (CPP) je štátna inštitúcia, ktorá hrá kľúčovú úlohu v procese osobného bankrotu. Dlžník nemôže podať návrh na oddlženie sám – musí to urobiť prostredníctvom Centra. CPP pomáha:

• posúdiť, či sú splnené podmienky pre bankrot,

• vypracovať návrh na konkurz alebo splátkový kalendár,

• zastupovať dlžníka pred súdom,

• komunikovať so správcom konkurznej podstaty.

Pre osoby s nízkym príjmom je táto pomoc bezplatná, pričom celý proces je zjednodušený a elektronizovaný.

Priebeh osobného bankrotu – konkurz

Najčastejšou formou oddlženia je konkurz fyzickej osoby. Ide o situáciu, keď má dlžník nízky alebo žiadny majetok a nie je schopný svoje dlhy splácať.

Postup prebieha nasledovne:

1. Dlžník podá prostredníctvom CPP návrh na konkurz.

2. Súd po posúdení návrhu vyhlási konkurz a ustanoví správcu konkurznej podstaty, ktorý spravuje majetok dlžníka.

3. Všetky exekúcie sa automaticky zastavia.

4. Správca zistí, aký majetok dlžník vlastní, predá ho a výťažok rozdelí medzi veriteľov.

5. Po ukončení konkurzu sú všetky zvyšné dlhy odpustené (s výnimkou zákonom stanovených výnimiek, napr. výživné, náhrady škody a tresty).

Tento proces zvyčajne trvá niekoľko mesiacov, po ktorých môže človek začať nový finančný život bez dlhov.

Priebeh osobného bankrotu – splátkový kalendár

Druhou možnosťou je oddĺženie formou splátkového kalendára. Tento spôsob je vhodný pre ľudí, ktorí síce majú dlhy, ale disponujú stabilným príjmom a dokážu splácať aspoň časť záväzkov.

Súd v spolupráci so správcom stanoví rozvrh splátok na obdobie piatich rokov, pričom:

• dlžník odvádza správcovi časť svojho príjmu,

• veritelia dostávajú pravidelné splátky,

• po uplynutí doby a splnení povinností sa zvyšné dlhy odpustia.

Tento systém motivuje dlžníka k zodpovednému prístupu, pretože mu umožňuje zachovať si zamestnanie a majetok, no zároveň sa postupne zbaviť dlhov.

Právne účinky osobného bankrotu

Vyhlásenie osobného bankrotu má pre dlžníka viacero zásadných dôsledkov. Počas trvania konkurzu alebo splátkového kalendára:

• sú všetky exekúcie a vymáhania pozastavené,

• veritelia nemôžu jednostranne vymáhať pohľadávky,

• zanikajú úroky z omeškania, zmluvné pokuty a sankcie,

• a dlžník je chránený pred novým zadlžením.

Po skončení konania sú všetky nevymožené dlhy vymazané, a to aj voči veriteľom, ktorí sa neprihlásili do konkurzu. Dlžník tak právne aj fakticky začína nový život bez záväzkov.

Výnimky – ktoré dlhy osobný bankrot nezmaže

Zákon chráni určité druhy pohľadávok, ktoré nemožno odpustiť ani po úspešnom osobnom bankrote. Ide najmä o:

• výživné na deti alebo bývalého manžela/manželku,

• náhrady škody spôsobenej úmyselne alebo z trestného činu,

• peňažné tresty uložené v trestnom konaní,

• dlhy z nepoctivého podnikania.

Tieto záväzky zostávajú zachované a dlžník ich musí uhradiť aj po skončení konkurzu.

Zneužitie osobného bankrotu a jeho dôsledky

Zákon prísne postihuje zneužitie inštitútu osobného bankrotu. Ak sa preukáže, že dlžník zámerne zatajil majetok, uviedol nepravdivé údaje alebo previedol majetok na inú osobu, aby sa vyhol plateniu, súd môže:

• zrušiť oddlženie,

• uložiť zákaz opätovného podania návrhu na 10 rokov,

• alebo podať trestné oznámenie pre podvodné konanie.

Osobný bankrot preto nie je únik pred zodpovednosťou, ale zákonný spôsob riešenia reálneho úpadku.

Osobný bankrot verzus exekúcia

Exekúcia a osobný bankrot sa často zamieňajú, no ide o dva úplne odlišné procesy. Exekúcia je nútené vymáhanie konkrétneho dlhu – iniciuje ju veriteľ a vykonáva exekútor. Cieľom je uspokojiť nárok veriteľa z majetku dlžníka. Naopak, osobný bankrot je proces, ktorý iniciuje sám dlžník a ktorý smeruje k celkovému oddlženiu – teda k ukončeniu všetkých dlhov naraz.

Zatiaľ čo exekúcia môže trvať roky a často vedie k sociálnym problémom, osobný bankrot ponúka rýchlejšie, transparentné a humánnejšie riešenie.

Sociálny význam osobného bankrotu

Zavedenie osobného bankrotu na Slovensku v roku 2006 a jeho zjednodušenie v roku 2017 prinieslo obrovskú spoločenskú zmenu. Umožnilo tisícom ľudí vymaniť sa z dlhovej pasce, v ktorej sa ocitli často nie vlastnou vinou. Títo ľudia sa opäť môžu zamestnať, bývať, podnikať a plnohodnotne fungovať v spoločnosti.

Z hľadiska štátu je osobný bankrot dôležitý aj preto, že znižuje počet dlhodobých exekúcií, šedú ekonomiku a motivuje občanov k legálnym príjmom. Zákonodarca tak prostredníctvom tohto nástroja spája právny poriadok so sociálnou zodpovednosťou.

Ako požiadať o osobný bankrot – krok za krokom

1. Dlžník kontaktuje Centrum právnej pomoci (osobne alebo online).

2. CPP preverí jeho príjmy, majetok a splnenie zákonných podmienok.

3. Ak je návrh oprávnený, CPP pripraví podklady a podá návrh na súd.

4. Po vyhlásení konkurzu alebo schválení splátkového kalendára sa zastavujú všetky exekúcie.

5. Po skončení konania sú zvyšné dlhy odpustené a osoba sa považuje za oddlženú.

Celý proces od podania návrhu po vyhlásenie konkurzu trvá spravidla 2 až 4 mesiace, pričom správca a súd zabezpečujú všetky úkony.

Osobný bankrot ako nový začiatok

Osobný bankrot nie je prehra, ale nová šanca. Slovenský právny systém ho považuje za legitímny a civilizovaný spôsob, ako riešiť dlhodobé zadlženie a obnoviť ekonomickú aktivitu občanov.

Pre spotrebiteľa znamená osobný bankrot možnosť zbaviť sa neúnosných dlhov, zastaviť exekúcie a získať druhú šancu na dôstojný život. Pre štát je to nástroj, ktorý podporuje právnu istotu, znižuje sociálne napätie a posilňuje dôveru v spravodlivosť.

Zodpovedný prístup, včasná reakcia a využitie pomoci Centra právnej pomoci sú kľúčom k úspechu. Dlžník, ktorý sa rozhodne riešiť svoje problémy legálne, robí prvý krok k slobode – nie len finančnej, ale aj osobnej.