Autor: PRÁVNA PORADŇA

Vitajte v Právnej poradni V dnešnom svete je právo prítomné takmer všade – v zmluvách, ktoré podpisujeme, v pracovných vzťahoch, ktoré vytvárame, aj…

Viac o autorovi

Dve cesty riešenia dlhov

Dlhy a neschopnosť ich splácať sú jedným z najčastejších právnych aj sociálnych problémov súčasnosti. Mnoho Slovákov čelí situácii, keď sa dostanú do dlhovej pasce – ich príjem nestačí na splátky úverov, nebankových pôžičiek či bežných záväzkov. V takej chvíli prichádzajú na rad dve právne cesty: exekúcia alebo osobný bankrot.

Hoci sa tieto pojmy často zamieňajú, v skutočnosti ide o dva úplne odlišné právne mechanizmy, ktoré majú rozdielny cieľ, priebeh aj dôsledky. Kým exekúcia predstavuje nútené vymáhanie konkrétneho dlhu v prospech veriteľa, osobný bankrot je komplexné riešenie všetkých dlhov naraz – a dáva dlžníkovi šancu na nový začiatok.

Exekúcia – čo to znamená v praxi

Exekúcia je proces, v ktorom štát prostredníctvom súdneho exekútora zabezpečuje splnenie povinnosti uloženej v právoplatnom rozhodnutí, napríklad rozsudku alebo platobnom rozkaze. Právny základ tvorí zákon č. 233/1995 Z. z. – Exekučný poriadok.

Exekúcia sa začína, keď veriteľ (tzv. oprávnený) podá návrh na vykonanie exekúcie na Okresný súd Banská Bystrica, ktorý poverí konkrétneho exekútora. Ten má právo vymáhať dlh od dlžníka (tzv. povinného) všetkými zákonnými prostriedkami.

Medzi najčastejšie formy exekúcie patria:

• zrážky zo mzdy alebo iných príjmov,

• blokácia bankového účtu,

• predaj hnuteľného majetku,

• predaj nehnuteľnosti,

• zablokovanie motorového vozidla alebo obchodného podielu.

Exekútor pritom musí dodržiavať princíp primeranosti – nemôže siahnuť na majetok, ktorý je nevyhnutný pre život (napríklad posteľ, chladnička či základné oblečenie). Zároveň musí dlžníkovi zostať časť príjmu, tzv. nepostihnuteľné minimum, ktoré zabezpečuje jeho základné životné potreby.

Dôsledky exekúcie pre dlžníka

Exekúcia má pre dlžníka výrazné a často dlhodobé následky. Dlh sa počas konania zvyšuje o trovy exekúcie, úroky a poplatky, čo môže pôvodný záväzok navýšiť aj o desiatky percent.

Dlžník prichádza o časť príjmu, majetok alebo úspory a zároveň sa ocitá v registri dlžníkov, čo mu znemožňuje získať ďalší úver či hypotéku.

Ak má viacero exekúcií, môže sa dostať do stavu, keď mu po zrážkach zo mzdy zostáva len minimum a jeho finančná situácia je dlhodobo neudržateľná. V takýchto prípadoch sa do popredia dostáva druhá možnosť – osobný bankrot.

Osobný bankrot – legálny spôsob oddlženia

Osobný bankrot (odborne oddĺženie fyzickej osoby) je proces, ktorým sa fyzická osoba – teda bežný občan – môže zákonným spôsobom zbaviť svojich dlhov. Tento inštitút upravuje zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a vykonáva sa prostredníctvom Centra právnej pomoci (CPP).

Na rozdiel od exekúcie, ktorú iniciuje veriteľ, osobný bankrot podáva sám dlžník. Jeho cieľom nie je vymáhať jednotlivé dlhy, ale celkovo vyriešiť stav úpadku, teda neschopnosti plniť svoje záväzky dlhšie ako 180 dní.

Osobný bankrot má dve formy:

1. Konkurz – určený pre osoby bez majetku alebo s minimálnym majetkom,

2. Splátkový kalendár – pre tých, ktorí majú pravidelný príjem a dokážu splácať aspoň časť dlhov.

Ako prebieha osobný bankrot na Slovensku

Proces osobného bankrotu začína tým, že dlžník kontaktuje Centrum právnej pomoci. CPP preverí jeho finančnú situáciu, zistí výšku a povahu dlhov a pomôže vypracovať návrh na súd.

Ak sú splnené podmienky, súd vyhlási konkurz a ustanoví správcu konkurznej podstaty, ktorý zistí majetok dlžníka a prípadne ho speňaží. Počas tohto obdobia sa všetky exekúcie zastavujú, čo znamená, že exekútori už nemôžu vykonávať žiadne úkony.

Po ukončení konkurzu sú všetky nevymožené pohľadávky odpustené – s výnimkou tých, ktoré zákon považuje za neodpustiteľné (napr. výživné, pokuty či škody z trestného činu).

Rozdiely medzi exekúciou a osobným bankrotom

Aj keď sa oba procesy týkajú dlhov, ich účel a dôsledky sú zásadne odlišné. Nasledujúci prehľad ilustruje hlavné rozdiely:

Z praktického hľadiska možno povedať, že exekúcia rieši symptómy dlhov, zatiaľ čo osobný bankrot rieši ich príčinu.

Kedy je vhodné požiadať o osobný bankrot

Osobný bankrot je vhodný pre ľudí, ktorí:

• majú viacero exekúcií,

• nie sú schopní dlhodobo plniť svoje záväzky,

• nemajú dostatočný majetok na úhradu dlhov,

• žijú len z nepostihnuteľného minima,

• a ich dlh presahuje niekoľko tisíc eur.

V takýchto prípadoch už nemá zmysel čakať, kým sa exekúcie nahromadia. Kontaktovanie Centra právnej pomoci a podanie návrhu na oddlženie je rozumnejším riešením – ekonomicky aj psychologicky.

Čo osobný bankrot neznamená

Osobný bankrot nie je amnestia ani odpustenie dlhov bez následkov. Dlžník musí spolupracovať, preukázať svoj úpadok a nesmie zatajovať majetok. Ak sa preukáže, že konal nepoctivo (napríklad previedol majetok na rodinu), súd môže oddĺženie zrušiť a dlžník sa nebude môcť o bankrot opätovne uchádzať dlhé roky.

Zároveň platí, že niektoré pohľadávky – ako výživné, náhrady škody či pokuty – osobný bankrot nezmaže.

Psychologický a sociálny aspekt: exekúcia ako bremeno, bankrot ako šanca

Exekúcia býva pre dlžníka stresujúcim obdobím – blokované účty, zrážky zo mzdy, hrozba straty bytu alebo auta. Tento stav môže trvať aj celé roky, pričom dlh sa neznižuje, pretože úroky a trovy ho neustále zvyšujú.

Osobný bankrot naopak predstavuje legálny a kultivovaný spôsob ukončenia dlhovej pasce. Po úspešnom oddlžení môže človek získať zamestnanie, účet, prenájom či nový začiatok bez finančného strachu. Z pohľadu spoločnosti ide o civilizovaný spôsob, ako vrátiť ľudí späť do ekonomicky aktívneho života namiesto ich dlhoročnej izolácie v exekúciách.

Ako podať návrh na osobný bankrot – krok za krokom

1. Kontaktujte Centrum právnej pomoci (CPP) – osobne alebo online.

2. Preukážte stav úpadku – teda, že máte dlh viac ako 180 dní po splatnosti a nie ste schopný ho splácať.

3. CPP vypracuje návrh a podá ho na súd.

4. Súd vyhlási konkurz a ustanoví správcu.

5. Zastavia sa všetky exekúcie.

6. Po ukončení konkurzu alebo splátkového obdobia sa dlžník oddĺži a všetky nevymožené pohľadávky zanikajú.

Celý proces zvyčajne trvá niekoľko mesiacov a je relatívne jednoduchý. Náklady hradí dlžník (cca 500 €), ale v prípade sociálnej núdze môže túto sumu prefinancovať samotné Centrum právnej pomoci.

Výhody a nevýhody osobného bankrotu oproti exekúcii

Výhody osobného bankrotu:

• okamžité zastavenie exekúcií,

• odpustenie zvyšných dlhov,

• možnosť začať nový život bez záväzkov,

• ochrana pred veriteľmi a inkasnými agentúrami,

• psychická úľava a stabilita.

Nevýhody:

• zánik väčšiny majetku,

• dočasná strata úverovej dôveryhodnosti,

• prísna kontrola poctivosti dlžníka,

• niektoré dlhy zostávajú zachované (napr. výživné).

V porovnaní s exekúciou však osobný bankrot prináša reálne riešenie, zatiaľ čo exekúcia je len dlhodobé udržiavanie problému.

Právny štandard, ktorý dáva druhú šancu

Rozdiel medzi exekúciou a osobným bankrotom spočíva v tom, že prvá je represe, druhý je riešenie. Exekúcia znamená, že štát vymáha splnenie povinností – často dlhé roky a s rastúcimi nákladmi. Osobný bankrot je naopak právny mechanizmus, ktorý umožňuje občanovi v úpadku legálne sa oddlžiť a opäť sa zaradiť do normálneho života.

Slovenský právny systém tak v súlade s európskymi štandardmi ponúka férovú cestu – veriteľ získa aspoň čiastočné uspokojenie svojich nárokov a dlžník dostane šancu začať odznova.

Ak sa teda človek ocitne v situácii, keď ho exekúcie zrazili na kolená, osobný bankrot nie je útek, ale riešenie. Je to dôkaz, že aj po najťažšej finančnej kríze existuje cesta späť – legálna, dôstojná a spravodlivá.